Moje doświadczenie - Twój sukces!

Rejestracja BKR - co to jest?

KK Al-Dulaimi • 18 marca 2025

BKR Registratie – Co to jest, jakie ma konsekwencje i jakie są kody?

Co to jest BKR Registratie?

BKR (Bureau Krediet Registratie) to holenderskie biuro rejestracji kredytowej, które gromadzi informacje o kredytach konsumenckich udzielonych osobom mieszkającym w Holandii. Jeśli zaciągniesz pożyczkę, kredyt hipoteczny, kupisz coś na raty lub masz inne zobowiązania finansowe powyżej 250 euro na okres dłuższy niż miesiąc, instytucja finansowa może zgłosić Cię do rejestru BKR.


BKR ma na celu ochronę zarówno kredytobiorców, jak i instytucji finansowych, aby zapobiec nadmiernemu zadłużeniu. Banki i inne podmioty finansowe mogą sprawdzić Twoją historię kredytową przed udzieleniem Ci kolejnego zobowiązania.


Jakie konsekwencje ma rejestracja w BKR?

Rejestracja w BKR sama w sobie nie jest czymś negatywnym – oznacza jedynie, że posiadasz zobowiązanie finansowe. Jednak jeśli masz zaległości w spłacie, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.


Konsekwencje mogą obejmować:

  • Problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego lub pożyczki bankowej
  • Brak możliwości zakupu na raty lub leasingu
  • Problemy z podpisaniem umowy abonamentowej (np. telefon, internet)
  • Utrudnienia w wynajmie mieszkania, zwłaszcza jeśli właściciel sprawdza Twoją historię finansową


Rodzaje kodów BKR i ich znaczenie

W BKR istnieją różne kody, które określają status Twojego zadłużenia. Możemy podzielić je na dwie główne grupy:


Kody pozytywne

Jeśli masz aktywne zobowiązania, ale spłacasz je terminowo, masz pozytywną rejestrację w BKR. Oznacza to, że banki widzą, iż masz kredyty, ale nie masz opóźnień w spłacie.


Kody negatywne (A-kody)

Jeśli masz opóźnienia w spłacie, BKR może nałożyć negatywną rejestrację:


A (Achterstandsmelding) – Opóźnienie w spłacie kredytu. Bank zgłasza, że masz zaległości.

A1 – Zaległość została uregulowana, ale bank ustalił plan spłaty.

A2 – Bank musiał podjąć kroki w celu odzyskania długu, np. przekazać sprawę do windykacji.

A3 – Dług został częściowo umorzony lub bank zaakceptował stratę.

A4 – Kredytobiorca jest nieosiągalny dla instytucji finansowej.

A5 – Dotyczy szczególnych sytuacji związanych z restrukturyzacją długu.


Kody informacyjne

Oprócz kodów A istnieją także oznaczenia informacyjne, np.:


H (Herstel) – Spłacono zaległość i konto zostało przywrócone do normy.

SR (Saneringsregeling) – Osoba ma oficjalny plan spłaty zatwierdzony przez sąd (np. WSNP).

Jak sprawdzić swój status w BKR?


➡ Banki nie udzielają kredytów hipotecznych osobom z aktywnymi kodami A. Nawet jeśli dług został już spłacony, kod pozostaje w rejestrze przez 5 lat, co utrudnia uzyskanie kredytu.


➡ Jeśli masz kod H, bank może zaakceptować Twój wniosek o hipotekę, ale pod warunkiem, że:

  • Minęło kilka lat od spłaty długu
  • Masz dobrą historię finansową
  • Możesz udowodnić stabilne dochody


Niektóre banki mogą jednak całkowicie odrzucić wnioski osób z kodem H.


➡ Kod SR automatycznie eliminuje Cię z możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Banki niechętnie udzielają kredytów osobom, które miały poważne problemy finansowe. Kod ten jest przechowywany przez 5 lat od zakończenia procesu oddłużeniowego.


📝 Jakie kody pozwalają na hipotekę?

✔ Brak wpisu w BKR – najlepsza sytuacja

✔ Pozytywna rejestracja kredytowa (np. spłacane raty, karty kredytowe bez opóźnień)

✔ Kod H (jeśli minęło kilka lat od spłaty i masz dobrą zdolność kredytową)


➡ Banki nie udzielają kredytów hipotecznych osobom z aktywnymi kodami A. Nawet jeśli dług został już spłacony, kod pozostaje w rejestrze przez 5 lat, co utrudnia uzyskanie kredytu.


📌 W praktyce wygląda to tak, że przy kodzie A2 banki, pod warunkiem że zadłużenie zostało w pełni spłacone, mogą być skłonne udzielić kredytu hipotecznego. Wiele zależy jednak od indywidualnej polityki banku, Twojej sytuacji finansowej i czasu, jaki upłynął od momentu


🔍 Jak sprawdzić swój status w BKR?

Możesz zamówić swój raport na stronie BKR.nl. Jeśli masz negatywny kod, warto skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość jego usunięcia.



Jak usunąć historię BKR w Holandii?

Jeśli masz negatywną rejestrację w BKR, może to utrudnić Ci uzyskanie kredytu hipotecznego, pożyczki, a nawet abonamentu telefonicznego. Wpisy w BKR pozostają w systemie do 5 lat po spłacie zadłużenia, ale istnieją sposoby na ich wcześniejsze usunięcie.


1. Sprawdź swoją historię w BKR

Najpierw sprawdź, jakie dokładnie wpisy masz w BKR. Możesz to zrobić online na stronie BKR.nl, gdzie za niewielką opłatą pobierzesz swój raport kredytowy.


Jeśli znajdziesz błędny wpis lub przeterminowaną rejestrację, możesz spróbować go usunąć.


2. Negocjuj z bankiem lub wierzycielem

Jeśli masz negatywną rejestrację (np. kod A2, A3, A4), pierwszym krokiem jest kontakt z instytucją, która dokonała zgłoszenia. Możesz złożyć wniosek o usunięcie wpisu, jeśli:


  • Spłaciłeś dług i bank może usunąć rejestrację jako gest dobrej woli
  • Wpis jest nieaktualny lub błędny
  • Negatywna rejestracja uniemożliwia Ci normalne funkcjonowanie (np. kupno mieszkania)


Jeśli bank zgodzi się na usunięcie wpisu, musi poinformować BKR o zmianie.


3. Skorzystaj z prawa do „zrównoważonego interesu”

W Holandii istnieje zasada "gerechtvaardigd belang" (zrównoważony interes), która pozwala na usunięcie negatywnej rejestracji, jeśli jej dalsze utrzymywanie wyrządza Ci nieproporcjonalnie dużą szkodę.


Przykłady, kiedy można się powołać na tę zasadę:

✔️ Potrzebujesz kredytu hipotecznego, aby kupić mieszkanie, ale negatywny wpis Ci to uniemożliwia

✔️ Spłaciłeś już dług, a negatywny wpis nadal Cię blokuje

✔️ Negatywny wpis pochodzi sprzed wielu lat i nie odzwierciedla Twojej obecnej sytuacji finansowej


Aby skorzystać z tego prawa, należy napisać oficjalny wniosek do banku z uzasadnieniem, dlaczego wpis powinien zostać usunięty. Jeśli bank odmówi, możesz skierować sprawę do Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) lub do sądu.


4. Wniosek o usunięcie wpisu w sądzie

Jeśli bank nie zgadza się na usunięcie wpisu, możesz złożyć pozew do sądu. W wielu przypadkach sądy przychylają się do wniosków osób, które udowodnią, że:


🔹 Spłaciły już swoje zobowiązania

🔹 Negatywna rejestracja nie odzwierciedla ich aktualnej sytuacji finansowej

🔹 Utrzymywanie wpisu wyrządza im większą szkodę niż jego usunięcie


W sprawach sądowych często pomaga prawnik lub firma specjalizująca się w usuwaniu wpisów z BKR. Koszt takiej usługi waha się od 500 do 1500 euro, ale może się opłacać, jeśli negatywna rejestracja blokuje Ci dostęp do kredytu hipotecznego.


5. Poczekaj 5 lat

Jeśli żadna z powyższych metod nie zadziała, musisz poczekać 5 lat od momentu spłaty długu, aż wpis sam zniknie z systemu BKR. W tym czasie warto dbać o dobrą historię kredytową, np. terminowo spłacając rachunki czy korzystając z limitów kredytowych bez zaległości.


Podsumowanie – jak skutecznie usunąć wpis w BKR?

✔ Sprawdź swój raport BKR na stronie BKR.nl

✔ Negocjuj z bankiem – poproś o usunięcie wpisu po spłacie długu

✔ Powołaj się na zasadę "zrównoważonego interesu" i złóż oficjalny wniosek

✔ Złóż pozew do sądu, jeśli bank nie chce usunąć wpisu

✔ Jeśli nie masz innej opcji, poczekaj 5 lat, aż wpis sam zniknie


Każda sytuacja jest inna, dlatego warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, jeśli masz poważne problemy z BKR.

Rejestracja w BKR to standardowa procedura dla wszystkich kredytobiorców w Holandii. Dopóki spłacasz swoje zobowiązania terminowo, nie ma się czym martwić. Jednak negatywne kody mogą znacząco utrudnić życie – warto dbać o dobrą historię kredytową, aby uniknąć problemów finansowych w przyszłości.


Katarzyna AL-Dulaimi

Zapraszam Cię do odkrycia sekretów prowadzenia udanej firmy w Holandii z "Przewodnikiem Przedsiębiorcy" mojego autorstwa.

Ten esencjonalny e-book zebrał praktyczne porady i wnikliwe spojrzenie na holenderski rynek, kulturę biznesową, rejestrację firmy, podatki, i wiele więcej. Idealny dla obecnych i aspirujących przedsiębiorców, ten przewodnik to Twój klucz do zrozumienia i

odniesienia sukcesu w biznesowym świecie Holandii. Nie przegap tej unikalnej wiedzy, która pomoże Ci rozwinąć swój biznes na nowe horyzonty!





Kup Teraz
Autor: KK Al-Dulaimi 31 marca 2025
Sprawdź, czy też masz prawo do odszkodowania!
Autor: KK Al-Dulaimi 26 marca 2025
Chcesz dołączyć do pozwu?
Autor: KK Al-Dulaimi 14 marca 2025
Czy księgowy może zatrzymać Twoją administrację?
Autor: KK Al-Dulaimi 10 marca 2025
Jak poprawnie napisać ofertę na rynek holenderski?
Autor: Katarzyna Al-Dulaimi 11 lutego 2025
Jak ogłosić upadłość w Holandii? Jako ZZP, BV i osoba prywatna
Autor: KK AL-Dulaimi 5 lutego 2025
Czy Twoje koszty są legalne?
Autor: KK Al-Dulaimi 3 lutego 2025
Wyższe kary za nielegalne zatrudnienie w Holandii – co musisz wiedzieć?
Autor: KK Al-Dulaimi 30 stycznia 2025
Aktualne trendy w sektorze ZZP w Holandii w 2025 roku Holandia od lat jest rajem dla samozatrudnionych (ZZP – Zelfstandige Zonder Personeel). Jednak rok 2025 przynosi istotne zmiany, które mogą wpłynąć na sposób prowadzenia działalności przez freelancerów i małych przedsiębiorców. Jakie trendy dominują w sektorze ZZP i na co należy się przygotować? 1. Koniec fakturowania za godzinę – czas na rozliczanie projektowe Coraz więcej firm przechodzi na model fakturowania za projekt zamiast klasycznego rozliczania godzinowego. Ten trend wynika nie tylko z nowych regulacji, ale także z rosnącej potrzeby precyzyjnego określania kosztów usług. Jeśli jesteś ZZP, warto już teraz dostosować swoją ofertę i jasno określić warunki współpracy z klientami. Co to oznacza dla Ciebie? Lepsze zarządzanie czasem i budżetem. Możliwość zwiększenia stawek za wartość, jaką dostarczasz, a nie za liczbę godzin. Potrzeba wypracowania nowych metod wyceny projektów. 2. Nowe regulacje dotyczące ZZP Rząd holenderski wprowadza coraz więcej przepisów mających na celu ograniczenie fałszywego samozatrudnienia. W praktyce oznacza to, że jeśli pracujesz tylko dla jednego klienta, może się okazać, że zostaniesz potraktowany jak pracownik etatowy. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, warto: Współpracować z kilkoma klientami jednocześnie. Prowadzić działalność w sposób, który jednoznacznie wskazuje na niezależność biznesową. Konsultować się z księgowym w sprawie umów i sposobu rozliczeń. 3. Wzrost znaczenia automatyzacji i narzędzi online ZZP coraz częściej korzystają z nowoczesnych technologii, które ułatwiają prowadzenie działalności. Od automatycznych systemów do fakturowania, przez chatboty obsługujące klientów, aż po AI wspierającą marketing – nowoczesne narzędzia stają się niezbędnym elementem biznesu. Jakie technologie warto wdrożyć? Programy do automatycznej księgowości (np. Moneybird, Exact Online). Narzędzia do zarządzania projektami (np. Trello, Asana). AI do obsługi klienta i marketingu (np. ChatGPT, Jasper AI). 4. Rosnąca konkurencja i potrzeba budowania marki osobistej Liczba ZZP w Holandii rośnie, co oznacza większą konkurencję w wielu branżach. Aby wyróżnić się na rynku, kluczowe jest budowanie silnej marki osobistej. Warto inwestować w profesjonalną stronę internetową, aktywność w mediach społecznościowych oraz content marketing. Co możesz zrobić już teraz? Prowadzić bloga (tak jak ja!), dzieląc się wiedzą i doświadczeniem. Tworzyć wartościowe treści na LinkedIn i Instagramie. Budować sieć kontaktów i uczestniczyć w eventach branżowych. 5. Elastyczność i rozwój – klucz do sukcesu w 2025 roku Przedsiębiorcy, którzy będą elastyczni i otwarci na zmiany, poradzą sobie najlepiej. Kluczem do sukcesu jest ciągłe podnoszenie kwalifikacji, dostosowywanie się do nowych regulacji oraz skuteczne zarządzanie finansami. A Ty, jak widzisz swoją przyszłość jako ZZP w Holandii? Jakie zmiany już wdrożyłeś w swoim biznesie? Daj znać w komentarzu i podziel się swoimi doświadczeniami! Jeśli masz pytania lub chcesz się dowiedzieć więcej o prowadzeniu działalności w Holandii, śledź mojego bloga – regularnie dzielę się praktycznymi poradami dla przedsiębiorców!
Autor: Katarzyna Al-Dulaimi 4 stycznia 2025
ZZP w Holandii: Jak przygotować się na wprowadzone zmiany?
Autor: Katarzyna Al-Dulaimi 3 stycznia 2025
Jeśli prowadzisz firmę w Holandii, być może zlecasz prowadzenie księgowości zewnętrznemu biuru rachunkowemu. Ale czy wiesz, że takie biuro w Holandii może otworzyć każdy, nie mając doświadczenia w prowadzeniu księgowości oraz ze nie potrzebne sa do otwarcia biura księgowego żadne dyplomy?
Autor: Katarzyna Al-Dulaimi 3 stycznia 2025
Już czas się rozliczyć – 4. kwartał się skończył!
Autor: Katarzyna Al-Dulaimi 2 stycznia 2025
Jak zaplanować urlop w 2025 roku, aby maksymalnie wykorzystać wolne dni?
Więcej wpisów
Share by: